Ο ανατοκισμός είναι μια μέθοδος που σύμφωνα με τον Άλμπερτ Αϊνστάιν αποτελεί «το όγδοο θαύμα του κόσμου». Σε αυτό το άρθρο, θα εξηγήσουμε αναλυτικά τον ανατοκισμό, πώς λειτουργεί και σε ποια χρηματοπιστωτικά προϊόντα εφαρμόζεται.
Τι είναι ο ανατοκισμός;
Ο ανατοκισμός είναι η διαδικασία της αύξησης του κεφαλαίου χρησιμοποιώντας τόκο. Ο τόκος είναι χρήματα που λαμβάνεις για την παραχώρηση ενός δανείου ή για την κατάθεση ταμειακών διαθεσίμων σε ένα τραπεζικό λογαριασμό.
Δηλαδή, εάν καταθέσεις χρήματα σε ένα τραπεζικό λογαριασμό, θα λάβεις τόκο στα χρήματά σου, κερδίζοντας έτσι περισσότερα χρήματα στο μέλλον. Ωστόσο, εάν δανειστείς χρήματα από μια τράπεζα, θα πληρώνεις τόκο στο δάνειο που πρέπει να επιστρέψεις στην τράπεζα.
Υπολογισμός της μελλοντικής αξίας με ανατοκισμό
Σε περίπτωση που θέλεις να υπολογίσεις ακριβώς τη μελλοντική αξία του ποσού που θα επενδύσεις ή αποταμιεύσεις, δες τον τύπο του ανατοκισμού:
A=P*(1+ r/n)^n*t
Στον τύπο, «A» είναι η μελλοντική αξία, «P» είναι το κεφάλαιο, «r» είναι το επιτόκιο, «n» είναι ο αριθμός των περιόδων ανατοκισμού και «t» είναι ο χρόνος σε έτη.
Ο κανόνας του 72
Αν θες να κάνεις έναν πιο γρήγορο υπολογισμό απλά για να δεις το πόσα χρόνια θα σου πάρει για να διπλασιάσεις το ποσό που επένδυσες, δοκίμασε τον κανόνα 72. Ο τύπος είναι εξής:
72/r=Y
Όπου r είναι το ετήσιο επιτόκιο ανατοκισμού και Y είναι ο αριθμός των ετών που θα χρειαστούν για να διπλασιάσεις την επένδυσή σου. Ο συγκεκριμένος κανόνας δεν προσδιορίζει με ακρίβεια τα έτη, αλλά αποτελεί μία εκτίμηση για σένα που θες να κατανοήσεις γρηγορότερα την απόδοση μιας επένδυσης.
Διάβασε επίσης: Κανόνας 50-30-20: Ο εναλλακτικός τρόπος αποταμίευσης
Τι είναι τα πανωτόκια;
Ο ανατοκισμός, δηλαδή η επιβολή τόκων πάνω σε τόκους, αναφέρεται συχνά και ως πανωτόκια. Ουσιαστικά, όπως είπαμε και παραπάνω, τα πανωτόκια είναι ο τόκος που υπολογίζεται όχι μόνο στο αρχικό κεφάλαιο, αλλά και στο σύνολο των τόκων που παράγονται από αυτό, δηλαδή τον τόκο πάνω στο τόκο!
Τα πανωτόκια θεωρούνται απαγορευτικά σε πολλές χώρες λόγω του γεγονότος ότι μπορούν να οδηγήσουν σε υπερβολικά υψηλά επιτόκια και υπερχρέωση των δανειοληπτών. Στην Ελλάδα οδήγησαν σε καθυστέρηση οφειλών δανείων και μάλιστα έχουν κριθεί παράνομα από τον Άρειο Πάγο. Το ανώτατο δικαστήριο, με αυτή την απόφασή του, έκρινε παράνομο το σύστημα ανατοκισμού που εφαρμόζουν οι τράπεζες, επιβάλλοντας τόκους επί των τόκων, χωρίς κανέναν χρονικό ή άλλον περιορισμό.
Πότε επιτρέπεται ο ανατοκισμός;
Σύμφωνα με την απόφαση του Αρείου Πάγου, οι τράπεζες δεν μπορούν μονομερώς να υπολογίζουν τόκους επί τόκων. Θα πρέπει αυτό να αναφέρεται στη σύμβαση του δανείου που έχει υπογράψει ο δανειολήπτης με την τράπεζα. Τραπεζικά στελέχη μας ενημερώνουν πως σε όλες τις συμβάσεις των τελευταίων ετών γίνεται αναφορά στον τρόπο υπολογισμού των τόκων στα καθυστερούμενα δάνεια.
Διάβασε επίσης: Τι γίνεται στην καταγγελία σύμβασης δανείου; Πώς θα πετύχεις ρύθμιση;
Τι ισχύει για τις πιστωτικές κάρτες και τον ανατοκισμό;
Το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας μελετά την ένταξη των πιστωτικών καρτών στη νομοθετική ρύθμιση που προωθεί για τα πανωτόκια. Οι τράπεζες όμως που εκδίδουν πιστωτικές κάρτες, ερμηνεύοντας την απόφαση του Αρείου Πάγου από την πλευρά τους, θεωρούν ότι οι πιστωτικές κάρτες δεν εντάσσονται στο πλαίσιο της απόφασης.
Οι πιστωτικές κάρτες, εξηγούν τραπεζικά στελέχη, δεν δανείζουν χρήματα εκταμιεύοντας το ποσό εφάπαξ, όπως συμβαίνει π.χ. με ένα στεγαστικό δάνειο, αλλά οι λογαριασμοί τους πιστώνονται και χρεώνονται με διάφορα ποσά, ανάλογα με τις αγορές και τις πληρωμές που πραγματοποιεί ο κάτοχος της κάρτας.
Σε περίπτωση που καθυστερήσεις την πληρωμή μιας δόσης, υπολογίζεται τόκος υπερημερίας στο καθυστερούμενο ποσό για όσο διάστημα εκκρεμεί η καταβολή της δόσης και, αν δεν γίνε η εξόφληση της πιστωτικής ως την έκδοση του επόμενου λογαριασμού, κεφαλαιοποιείται.
Πώς λειτουργεί ο ανατοκισμός;
Ο ανατοκισμός μπορεί να γίνει με διάφορους τρόπους, αλλά ο βασικός κανόνας είναι ότι χρειάζεται να εισφέρεις χρήματα σε ένα λογαριασμό κάθε μήνα, ώστε να μπορέσεις να αυξήσεις το κεφάλαιό σου με τους τόκους που κερδίζεις. Ο ανατοκισμός μπορεί να γίνει με καταθέσεις, επένδυση σε μετοχές και ομόλογα.
Το πλεονέκτημα του ανατοκισμού είναι ότι μπορείς να αυξήσεις τις επενδύσεις σου με τον χρόνο χωρίς να κάνεις τίποτα παραπάνω από το να καταθέσεις χρήματα μία φορά σε ένα λογαριασμό. Μάλιστα, αν προσπαθήσεις κάθε μήνα να καταθέτεις και ένα επιπλέον ποσό, στο τέλος θα συγκεντρώσεις ένα πολύ μεγαλύτερο χρηματικό ποσό. Επιπλέον, εάν χρειάζεσαι άρση κεφαλαίου σε μια επείγουσα ανάγκη, μπορείς να χρησιμοποιήσεις τα κεφάλαια που έχεις αποθηκεύσει. Να θυμάσαι όμως πως μία κατάθεση ή επένδυση είναι σαν ένας σπόρος στο χώμα. Αν τον σκαλίζεις συνεχώς δεν πρόκειται να φυτρώσει! Γι’ αυτό το αφήνεις να μεγαλώσει με το πέρασμα του χρόνου.
Σημαντικό είναι να κατανοήσεις ότι ο ανατοκισμός είναι μια μακροπρόθεσμη επένδυση. Όσο περισσότερο χρηματοδοτείς τον ανατοκισμό, τόσο περισσότερα κεφάλαια θα επιβραβεύσεις στο μέλλον. Ο αντίκτυπος μιας μικρής αλλαγής στα ποσά των οικονομικών σου, θα προκαλέσει ένα επιπλέον όφελος με τη μακροπρόθεσμη αύξηση που παρουσιάζεται σε αυτά. Γενικότερα όμως, πριν κάθε σου απόφαση έλεγξε μήπως κάποια άλλη επιλογή σε συμφέρει περισσότερο. Συζητώντας για μακροπρόθεσμες επενδύσεις, μία καλή ιδέα είναι και η επένδυση σε ακίνητα.
Ποια προϊόντα έχουν τη δυνατότητα ανατοκισμού;
Τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά προϊόντα προσφέρουν επιτόκιο ανατοκισμού, όπως λογαριασμοί ταμείου, ενυπόθηκα δάνεια και μετοχές. Από την άλλη, τα ομόλογα σταθερού εισοδήματος, τα εταιρικά ομόλογα και τα κρατικά ομόλογα προσφέρουν απλό τόκο.
Όταν επιλέγεις έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου κοίταξε πόσο συχνά εφαρμόζεται το επιτόκιο ανατοκισμού και ποιο είναι το ποσοστό του. Όσο υψηλότερο το επιτόκιο και όσο συχνότερα εφαρμόζεται, τόσο περισσότερο θα αυξάνεται το κεφάλαιό σου.
Ο ανατοκισμός μπορεί να σε βοηθήσει αν επιθυμείς να αυξήσεις τα χρήματά σου για το μέλλον. Αποτελεί μια μακροπρόθεσμη επένδυση, που έχει ένα μέγεθος κινδύνου ειδικότερα εάν δεν διαθέτεις τις κατάλληλες γνώσεις. Φρόντισε πρώτα να εφοδιαστείς με το κεφάλαιο της γνώσης και έπειτα διάλεξε το πού θες να διαθέσεις τα χρήματά σου.
Για την καλύτερη διαχείριση των οικονομικών σου, κάνε σύμμαχό σου το insurancemarket. Εδώ συγκρίνεις, εύκολα και αποτελεσματικά, τα διαθέσιμα τραπεζικά προϊόντα της αγοράς.
Δες σήμερα ποιο δάνειο σού ταιριάζει περισσότερο ή ποια πιστωτική κάρτα μπορεί να σου προσφέρει τα περισσότερα οφέλη!
Loading...
