Αρχική / Οδηγός Ασφάλισης / Σπίτι / Υπασφάλιση & υπερασφάλιση: Όσα πρέπει να ξέρεις

Υπασφάλιση & υπερασφάλιση: Όσα πρέπει να ξέρεις

υπασφάλιση & υπερασφάλιση

Κάποιες περιπτώσεις ασφάλισης είναι απλές. Για παράδειγμα για το αυτοκίνητό σου, μπαίνεις στο insurancemarket.gr, συμπληρώνεις τα στοιχεία του (μάρκα, μοντέλο, χρονολογία κατασκευής) και voila! Σου βγάζει τη μέση εμπορική αξία του την τρέχουσα χρονική στιγμή και μπορείς εύκολα να την προσαρμόσεις αν χρειαστεί.

Η υπασφάλιση και η υπερασφάλιση είναι προβλήματα που θα αντιμετωπίσεις συχνότερα στην ασφάλεια σπιτιού (χωρίς αυτό να σημαίνει ότι αποκλείεται να προκύψει στην ασφάλεια αυτοκινήτου). Σίγουρα η ασφάλιση ακινήτων είναι πιο πολύπλοκη διαδικασία.

Δε φτάνει να ξέρεις μόνο τα τετραγωνικά του σπιτιού, η αξία επηρεάζεται και από άλλους παράγοντες (παράδειγμα: μια ανακαίνιση μπορεί να αυξήσει την αξία). Πάμε να δούμε τι συμβαίνει αν γίνει λάθος στην πραγματική αξία της κατοικίας.

#1 Τι είναι υπασφάλιση & Τι προβλήματα δημιουργεί;

Αν το σπίτι σου έχει ασφαλιστεί σε μικρότερη από την πραγματική του αξία, τότε το πρόβλημά σου λέγεται υπασφάλιση.

Και γιατί η υπασφάλιση είναι πρόβλημα; Γιατί σε περίπτωση ζημιάς, δεν θα αποζημιωθείς με το σωστό ποσό.

📌 Αν η ζημιά καλύπτεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχεις κλείσει, αλλά το ακίνητο είναι υπασφαλισμένο, τότε θα μπει σε λειτουργία ο Αναλογικός Κανόνας ασφάλισης.

#2 Τι είναι αναλογικός κανόνας ασφάλισης/αναλογική αποζημίωση;

Είναι κάτι σαν εξίσωση που υπολογίζει με τι ποσό θα αποζημιωθείς, εφόσον το σπίτι σου είναι υπασφαλισμένο (δηλαδή ασφαλισμένο σε χαμηλότερη από την πραγματική του αξία).

Και πώς λειτουργεί ο αναλογικός κανόνας στην υπασφάλιση; Ας το δούμε καλύτερα με ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι το σπίτι σου έχει πραγματική αξία 50.000€, αλλά έχει ασφαλιστεί για 25.000€ (τη μισή του αξία).

Αν συμβεί κάποια ζημιά στο σπίτι (που καλύπτεται από το συμβόλαιό σου), γύρω στις 2.000€, εσύ θα αποζημιωθείς με το μισό του ποσού, δηλαδή 1.000€. Για να το αποφύγεις, θα πρέπει να φροντίσεις για τη σωστή και αντικειμενική εκτίμηση αξίας του, πριν προκύψει η ζημιά!

Σίγουρα, η αναλογική αποζημίωση δεν θα σε αποζημιώσει στο βαθμό που θα αποζημιωνόσουν αν δεν υπήρχε θέμα υπασφάλισης στο ακίνητο.

#3 Τι είναι υπερασφάλιση;

Υπάρχει πάντα και η αντίθετη περίπτωση, δηλαδή να έχει γίνει λάθος στην εκτίμηση και να δήλωσες για το σπίτι σου μεγαλύτερη αξία από την πραγματική. Αυτό λέγεται υπερασφάλιση.

Οι ασφαλιστικές αντιμετωπίζουν τέτοιες περιπτώσεις πάρα πολύ σκεπτικά (γιατί υπάρχει πάντα ο φόβος ότι ο ασφαλισμένος προσπαθεί να κερδοσκοπήσει μέσω του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του, κάτι που προφανώς απαγορεύεται).

Πώς προκύπτει η υπερασφάλιση;

  1. Κατά λάθος, από υπερτίμηση της ασφαλιζόμενης αξίας του ακινήτου.
  2. Εκ προθέσεως του λήπτη της ασφάλισης (δηλαδή από δική σου πρόθεση, αν το ασφαλιστήριο είναι στο όνομά σου).
  3. Από μεταγενέστερη μείωση της αξίας (δηλαδή είχε μεγαλύτερη αξία είχε όταν έκανες την ασφάλεια – ισχύει συχνότερα για οχήματα).

Δεν είναι πολλές οι περιπτώσεις όπου προκύπτουν περιστατικά υπερασφάλισης, αλλά σίγουρα είναι σημαντικό να εμπιστεύεσαι αξιόπιστους συνεργάτες, όταν θέλεις να εκτιμήσεις την αξία της κατοικίας σου.

Τι συμβαίνει σε περίπτωση υπερασφάλισης του ακινήτου;

Αποζημιώνεσαι με βάση την πραγματική αξία του και όχι αυτή που έχεις δηλώσει! Εκτός κι αν αποδειχθεί ότι όντως υπήρξε θέμα δόλου. Αν συμβεί αυτό, τότε ο ασφαλιστής απαλλάσσεται από την υποχρέωσή του για καταβολή του ασφαλίσματος.

Επίσης, ο λήπτης της ασφάλειας σπιτιού (δηλαδή εσύ), υποχρεούσαι σε αποκατάσταση κάθε ζημίας του ασφαλιστή.

#4 Εμπορική VS Ασφαλιστική αξία: Πού μπορεί να κάνεις λάθος;

Όταν αγοράζεις ένα σπίτι, η αξία που καλείσαι να πληρώσεις δεν είναι ίδια με την αξία στην οποία θα ασφαλιστεί (συνήθως η εμπορική αξία ξεπερνά την πραγματική).

Συγκεκριμένα: η αγοραστική αξία αντιπροσωπεύει την πιθανότερη τιμή πώλησης του ακινήτου.

Όμως! Η ασφαλιστική αξία είναι η αξία που καθορίζεται κατά την κατασκευή του κτιρίου, ανάλογα με τα υλικά που έχουν χρησιμοποιηθεί. Υπάρχουν 3 κατηγορίες κατασκευής, οι οποίες καθορίζουν ποια θα είναι η αξία του κτιρίου ανά τετραγωνικό:

  • Συνήθης κατασκευή
  • Εξαιρετική κατασκευή
  • Πολυτελής κατασκευή

Στην Ελλάδα, τα περισσότερα σπίτια έχουν συνήθη κατασκευή, όπου η αξία είναι περίπου στα 900 – 1000 ευρώ ανά τετραγωνικό.

💡Παράδειγμα:

Ας πούμε ότι θέλεις να αγοράσεις ένα σπίτι στη Γλυφάδα. Η αγοραστική του αξία είναι μεγαλύτερη από ένα αντίστοιχο σπίτι στον Κολωνό και έτσι θα πληρώσεις πιο ακριβά για την αγορά του.

Ωστόσο, αν τα δύο αυτά σπίτια έχουν κατασκευαστεί με όμοιας ποιότητας υλικά, τότε έχουν κοινή κατασκευαστική αξία ανά τετραγωνικό. Σαν συμπέρασμα, ασφαλίζονται εξίσου οικονομικά.

#5 Ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο

Η κάλυψη σε πρώτο κίνδυνο έχει ένα πολύ βασικό χαρακτηριστικό: Δεν λαμβάνει υπόψη την περίπτωση της υπασφάλισης, όταν το ασφαλισμένο αντικείμενο πάθει ζημιά.

Η ασφαλιστική επιχείρηση ουσιαστικά συμφωνεί να μην εφαρμόσει τον αναλογικό κανόνα της υπασφάλισης για τις ζημιές που θα επιφέρει η επέλευση ενός πρώτου κινδύνου σε περιπτώσεις όπου η δηλωθείσα αξία είναι χαμηλότερη της πραγματικής.

Οπότε, πώς λειτουργεί η ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο;

  • Η κατοικία ασφαλίζεται με αντικειμενικά κριτήρια (συνολικά πραγματικά τετραγωνικά μέτρα σπιτιού και επίπεδο κατασκευής – μπορεί να είναι τυπική, εξαιρετική ή πολυτελής).
  • Με βάση αυτά, προκύπτει το ύψος της ασφάλισης και το όριο ευθύνης της ασφαλιστικής.
  • Το ποσό που καθορίζεται είναι ένα ανώτατο όριο με το οποίο θα αποζημιωθείς σε περίπτωση ζημιάς.
  • Αν προκύψει ζημιά που καλύπτεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά αποδειχθεί ότι έχεις δηλώσει λάθος τα παραπάνω στοιχεία, η κάλυψη σε πρώτο κίνδυνο αναιρείται!
  • Αν αναιρεθεί, ισχύει και πάλι η υπασφάλιση και ο αναλογικός κανόνας (όπως περιγράφουμε παραπάνω).
  • Οπότε, η ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο είναι μια παρέκκλιση από τον κανόνα που ισχύει για την υπασφάλιση.

💡 Αυτό που πρέπει οπωσδήποτε να κρατήσεις για την κάλυψη σε πρώτο κίνδυνο, είναι ότι σε αντίθεση με τον αναλογικό κανόνα, εδώ θα αποζημιωθείς μέχρι ένα συμφωνημένο fixed ποσό και όχι με βάση το ποσοστό που υπολείπεται η πραγματική από τη δηλωθείσα αξία του ακινήτου!

Γιατί να προτιμήσεις την ασφάλιση σε πρώτο κίνδυνο;

Εάν ασφαλίσεις το σπίτι σου κερδίζεις το ότι όταν συμβεί ζημιά στο ασφαλισμένο ακίνητο (π.χ. το σπίτι σου), ο ασφαλιστής θα σε αποζημιώσει, χωρίς να ελέγξει την περίπτωση της υπασφάλισης. Στόχος της κάλυψης σε πρώτο κίνδυνο είναι να καλύψει τη συνολική ζημιά που προέκυψε (μέχρι το ανώτατο όριο ευθύνης φυσικά).

📍Διάβασε επίσης: Γιατί να ασφαλίσω το σπίτι μου;

Τώρα ξέρεις τι είναι υπερασφάλιση, υπασφάλιση και αναλογικός κανόνας!

Αν θέλεις ασφάλεια κατοικίας και υποστήριξη από εξειδικευμένους συμβούλους, για να μην τα βρεις σκούρα, εμείς είμαστε εδώ. Απλά μπες στο insurancemarket.gr, σύγκρινε προσφορές και βρες την κατάλληλη ασφάλιση σπιτιού για σένα!


1 αστέρι2 αστέρια3 αστέρια4 αστέρια5 αστέρια (Αξιολόγησε αυτό το άρθρο)
Loading...
ασφάλεια σπιτιού ενφια

Προστάτεψε το σπίτι σου & μείωσε τον ΕΝΦΙΑ!

Κλείσε Ασφάλεια Κατοικίας και θα έχεις έως 10% μείωση στον ΕΝΦΙΑ της επόμενης χρονιάς.