Τι είναι το LTV και πόσα χρήματα χρειάζομαι για στεγαστικό;
Το LTV (Loan to Value) είναι ο λόγος του ποσού του δανείου προς την αξία του ακινήτου και δείχνει το ποσοστό της εμπορικής αξίας που χρηματοδοτεί η τράπεζα. Η χρηματοδότηση φτάνει συνήθως έως 80%, οπότε χρειάζεσαι ίδια κεφάλαια για το υπόλοιπο.
- Σύμφωνα με το άρθρο, χρειάζεται συνήθως να διαθέσεις 20%-30% της αξίας του σπιτιού από δικές σου αποταμιεύσεις.
- Η δόση δεν πρέπει να ξεπερνά το 40% του εισοδήματος και χρειάζεται να πληρούνται τα κριτήρια της τράπεζας.
Τα ποσοστά ορίζονται από κάθε τράπεζα και το ρυθμιστικό πλαίσιο. Επιβεβαίωσέ τα με την τράπεζα.
Τον τελευταίο χρόνο οι Τράπεζες προσπαθούν με μικρά αλλά σταθερά βήματα να ανοίξουν ξανά την αγορά των στεγαστικών δανείων προσφέροντας μάλιστα πολύ χαμηλά επιτόκια & αρκετά νέα προνόμια, ακόμη και τη δυνατότητα σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Θα μπορούσε λοιπόν να πει κανείς ότι είναι μία πολύ καλή ευκαιρία να αγοράσεις το… σπίτι των ονείρων σου.
Επειδή, όμως, έχουν περάσει ανεπιστρεπτί οι εποχές που οι Τράπεζες χρηματοδοτούσαν το 100% της αγοράς ενός ακινήτου, για να αποκτήσεις σήμερα το σπίτι που επιθυμείς θα πρέπει να έχεις στην άκρη ένα σεβαστό ποσό καθώς η τραπεζική χρηματοδότηση είναι max έως το 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.
Πιο αναλυτικά
Ένα σημαντικό στοιχείο στη διαδικασία χορήγησης ενός στεγαστικού δανείου είναι ο λόγος του ποσού του δανείου προς την αξία του ακινήτου ή Loan to Value ratio (LTV). Πρόκειται για έναν δείκτη που χρησιμοποιείται διεθνώς από το τραπεζικό σύστημα και στην ουσία δείχνει το πόσο «καλυμμένη» είναι η Τράπεζα για το δάνειο που δίνει.
Αυτό που ενδιαφέρει εσένα που θέλεις να πάρεις στεγαστικό είναι ότι το LTV καθορίζει το ποσοστό της εμπορικής αξίας του ακινήτου το οποίο χρηματοδοτείται από την Τράπεζα, δηλαδή τα χρήματα που θα σου δώσει η Τράπεζα για να αγοράσεις το σπίτι. Κατ’ επέκταση καθορίζει και το μέρος της αγοράς που πρέπει να καλυφθεί με ίδια κεφάλαια, δηλαδή από τις οικονομίες σου.
Σήμερα, στεγαστικό δάνειο μπορείς να πάρεις μόνο αν έχεις τη δυνατότητα να διαθέσεις από τις αποταμιεύσεις σου το 20%-30% της αξίας του σπιτιού. Υπό την προϋπόθεση βέβαια ότι η δόση του δανείου δεν ξεπερνά το 40% του εισοδήματός σου και πληροίς τα υπόλοιπα κριτήρια που θέτουν οι τράπεζες (να μην είσαι στον Τειρεσία κλπ).
Πχ αν για το σπίτι που έχεις… βάλει στο μάτι πρέπει να δαπανήσεις 200.000€, θα πρέπει να βάλεις από την τσέπη σου τουλάχιστον 40.000€ αφού μόνο έτσι η Τράπεζα θα εξετάσει να σου χορηγήσει στεγαστικό δάνειο.
Στο παρελθόν και πριν την κρίση της τελευταίας δεκαετίας, οι Τράπεζες συνήθιζαν να χρηματοδοτούν το σύνολο της εμπορικής αξίας, της αξίας δηλαδή που αναγράφεται στο συμβόλαιο αγοράς.
Στο παράδειγμα των 200.000€, χορηγούσαν στεγαστικό για τα 160.000€ και τα υπόλοιπα 40.000€ καλύπτονταν μέσω ενός «επισκευαστικού» ή/και καταναλωτικού δανείου. Έτσι μπορούσες να αγοράσεις το σπίτι των ονείρων σου χωρίς να δαπανήσεις θεωρητικά ούτε 1€ από τις οικονομίες σου τη στιγμή της συναλλαγής.
? Όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό που δεσμεύεσαι να δαπανήσεις από τα δικά σου χρήματα για την αγορά του σπιτιού, τόσο ευνοϊκότεροι ενδέχεται να είναι οι όροι του δανείου γιατί η Τράπεζα αναλαμβάνει μικρότερο ρίσκο και σε αντιμετωπίζει με μεγαλύτερη αξιοπιστία.
