Ας υποθέσουμε ότι είχες πάρει ένα δάνειο ύψους 30.000 ευρώ από την τράπεζα για την ανακαίνιση του σπιτιού σου. Μετά από λίγα χρόνια, το υπόλοιπο του δανείου έχει υποχωρήσει αισθητά και επειδή τυχαίνει στη συγκεκριμένη χρονική περίοδο να έχεις κάποια χρήματα στην άκρη, σκέφτεσαι να προχωρήσεις σε πρόωρη αποπληρωμή του δανείου σου για… να βγάλεις από το κεφάλι σου αυτή την υποχρέωση.
Το ίδιο ισχύει και για το στεγαστικό δάνειο που πήρες όταν αγόρασες το σπίτι σου, το οποίο κάποια στιγμή ίσως θέλεις και μπορείς να εξοφλήσεις πρόωρα.
Γεννώνται λοιπόν εύλογα ερωτήματα:
Συμφέρει να αποπληρώσεις το δάνειο νωρίτερα από τη λήξη του; Θα γλιτώσεις τόκους ή/και κεφάλαιο; Υπάρχει πιθανότητα να κάνει η τράπεζα έκπτωση κατά την πρόωρη αποπληρωμή; Σε τι σε εξυπηρετεί μία τέτοια κίνηση;
Έχω δικαίωμα να κάνω πρόωρη αποπληρωμή δανείου;
Το δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής του δανείου από τον δανειολήπτη κατοχυρώνεται νομοθετικά στο εθνικό και κοινοτικό δίκαιο.
Σε αυτό το πλαίσιο οι τράπεζες σου δίνουν τη δυνατότητα να αποπληρώσεις το δάνειό σου ανά πάσα στιγμή, είτε ολικά (πλήρης εξόφληση) είτε κατά ένα μέρος (μερική εξόφληση), χωρίς ποινή για προεξόφληση.
Υπάρχει κάποια έκπτωση για πρόωρη αποπληρωμή δανείου;
Περίπου. Σε γενικές γραμμές, η πρόωρη αποπληρωμή δανείου συμφέρει πάντοτε, γιατί γλιτώνεις σίγουρα κάποιους τόκους οι οποίοι στην ουσία είναι η «έκπτωση» που σου κάνει η τράπεζα.
Θα πρέπει ωστόσο να ξεκαθαρίσουμε ότι καλώς ή κακώς οι τράπεζες πολύ δύσκολα κάνουν εκπτώσεις και σίγουρα όχι στο κεφάλαιο.
Αυτό συμβαίνει γιατί για να μειωθεί το υπόλοιπο του κεφαλαίου του δανείου που θα αποπληρώσεις, μία τράπεζα πρέπει να πάρει πρόβλεψη ή με άλλα λόγια να γράψει ζημιά για το ποσό που θα σου διαγράψει. Επομένως μην περιμένεις θαύματα.
📌 Διάβασε επίσης: Χαμηλότοκα δάνεια σε νέους: Τι ισχύει για το πρόγραμμα Σπίτι Μου;
Σε ποιες περιπτώσεις γίνεται “έκπτωση” στο κεφάλαιο του δανείου;
Αν έχεις ακούσει για διαγραφές μεγάλου ή μικρότερου μέρους του δανείου, αφορούν περιπτώσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων που έχουν καταστεί εντελώς προβληματικά. Δηλαδή, βρίσκονται σε οριστική καθυστέρηση και η τράπεζα έχει εξαντλήσει όλα τα περιθώρια ανάκτησης του κεφαλαίου μέσω αναγκαστικών μέσων, όπως κατάσχεση και πλειστηριασμός.
Τελικά τι κερδίζω με την πρόωρη αποπληρωμή δανείου;
Όπως είπαμε, πρόωρη αποπληρωμή δανείου δεν σημαίνει έκπτωση στο κεφάλαιο. Αλλά σε κάθε περίπτωση, η πρόωρη εξόφληση συμφέρει για αρκετούς λόγους:
#1 Εξοικονομείς χρήματα για τόκους
Απαλλάσσεσαι από τους τόκους που απομένουν. Το ποσό κάθε δόσης που πληρώνεις αποτελείται από δύο μέρη:
- Το ένα μέρος αντιστοιχεί σε κεφάλαιο
- Το άλλο μέρος αντιστοιχεί σε τόκους
Όμως το υπόλοιπο που βλέπεις στο λογαριασμό του δανείου αφορά μόνο το κεφάλαιο.
Μπορείς να υπολογίσεις το ποσό που γλιτώνεις, πολλαπλασιάζοντας τις δόσεις που απομένουν μέχρι την ολική αποπληρωμή του δανείου επί το ποσό των τόκων που πληρώνεις σε κάθε δόση (μπορείς να βρεις τις πληροφορίες αυτές είτε στο web banking της τράπεζάς σου είτε στο δοσολόγιο που σου έχει δώσει).
❗ Στην αρχή του δανείου, το μεγαλύτερο μέρος της δόσης είναι τόκοι και το μικρότερο κεφάλαιο. Με το χρόνο, μεγαλώνει το μέρος του κεφαλαίου και μικραίνει των τόκων. Από τη στιγμή που η τράπεζα δεν θα σου κάνει έκπτωση στο κεφάλαιο, κατά την πρόωρη αποπληρωμή, αλλά στους τόκους, είσαι σαφές πως όσο πιο γρήγορα το εξοφλήσεις, τόσο περισσότερους τόκους θα γλιτώσεις.
#2 Βελτιώνεις την πιστοληπτική σου ικανότητα
Μπορείς και πάλι να δανειστείς αν προκύψει ανάγκη και μάλιστα χωρίς ιδιαίτερα προβλήματα, αφού η πρόωρη αποπληρωμή αποτελεί θετικό στοιχείο της συνολικής συναλλακτικής σου συμπεριφοράς.
Μπορεί η τράπεζα να μην εισέπραξε το σύνολο των τόκων και άρα να μην ήταν η περίπτωσή σου η πιο κερδοφόρα, όμως πλήρωσες κανονικά. Όταν μία τράπεζα ελέγχει την πιστοληπτική σου ικανότητα σίγουρα κερδίζεις πόντους αν έχεις παλαιότερα εξοφλήσει κάποιο δάνειο χωρίς καθυστέρηση.
#3 Κάνεις πιο ελαφρύ το budget του σπιτιού
Βγάζεις από πάνω σου ένα έξοδο που τείνει να γίνει «πάγιο» και έτσι μπορείς να κάνεις πολύ πιο αποτελεσματικά τον προσωπικό ή οικογενειακό σου προϋπολογισμό.
Αφού εξοφλήσεις το δάνειο, το ποσό που θα πλήρωνες κάθε μήνα για τη δόση γίνεται στην ουσία επιπλέον εισόδημα. Σε συνδυασμό με τους τόκους που γλιτώνεις, το οικονομικό όφελος είναι σημαντικό.
📌 Διάβασε επίσης: Διαχείριση οφειλών: Πώς να κάνω σωστή διαχείριση χρεών;
#4 Έχεις το κεφάλι σου ήσυχο
Στην περίπτωση στεγαστικού δανείου κερδίζεις… το σπίτι σου. Για όσα χρόνια διαρκεί το στεγαστικό δάνειο το σπίτι σου είναι υποθηκευμένο. Στην ουσία ανήκει στην τράπεζα, αφού στην απευκταία περίπτωση που βρεθείς σε μία δύσκολη στιγμή δεν αποκλείεται να προχωρήσει η τράπεζα σε κατάσχεση και πλειστηριασμό.
Επομένως, σε συμφέρει η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, καθώς γίνεται άρση της υποθήκης και το σπίτι θα είναι πλέον δικό σου χωρίς κανένα βάρος.
Fun fact!
Παλαιότερα οι τράπεζες όχι μόνο δεν έκαναν έκπτωση, αλλά χρέωναν κάποιο πέναλτι για την πρόωρη αποπληρωμή δανείου, αφού στην ουσία αυτό σημαίνει ότι «χάνουν» τόκους που είχαν υπολογίσει ότι θα εισπράξουν.
Σήμερα δεν υπάρχει πέναλτι πρόωρης αποπληρωμής, κατά συνέπεια η πρόωρη αποπληρωμή συμφέρει, αφού μπορείς να εξοφλήσεις οποιαδήποτε στιγμή το δάνειό σου χωρίς καμία επιβάρυνση.
Τώρα ξέρεις τι ισχύει για την πρόωρη αποπληρωμή δανείου και πώς θα επωφεληθείς από αυτή με έκπτωση! Αν θέλεις να μάθεις περισσότερα για τα στεγαστικά ή τα καταναλωτικά δάνεια, εμείς είμαστε εδώ.
Στην πλατφόρμα μας ενημερώνεσαι και συγκρίνεις δωρεάν δάνεια από όλες τις μεγάλες τράπεζες. Και όταν είσαι έτοιμος, προχωράς με το τραπεζικό προϊόν που σου ταιριάζει!
Loading...
